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2018-10-17 13:40 来源:挂号网

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房贷年限真的越长越好?西宁买房前要想清楚!

2018-10-17 09:36:07
摘要| ??在这个房价高涨的时代,房奴们都认为买房贷款期限越长越好,因为这样每月还贷压力就会很小!然而,你可知这种想法是错误的吗?买房贷款期限并非越长越好,而是要因人而异,别让房子困住了你的人生啊!
  2017年8月,该班爆发肺结核聚集性疫情。

??在这个房价高涨的时代,房奴们都认为买房贷款期限越长越好,因为这样每月还贷压力就会很小!然而,你可知这种想法是错误的吗?买房贷款期限并非越长越好,而是要因人而异,别让房子困住了你的人生啊!

??贷款的时长与否主要取决于是否提前还款、等额本金还是等额本息。

??通俗理解就是持有的资金投资收益是否可以超越贷款利率。

??1)对于投资收益率超过贷款利率,期限越长越好。

??2)对于投资率收益低于贷款利率,期限越短越好。

??算账是一件很让人头疼的事儿,尤其是买房,相信大部分人都纠结过这两件事:

??1.关于还款方式,等额本金和等额本息,我选那种比较好?

??2.关于贷款时间,选择10年,可以少付利息,但有人告诉我银行的钱能用多久用多久,为什么?

??对于第一个问题:

??等额本息:

??目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的还款方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还款给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。

??等额本金:

??每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金还款第一个月的还款额最多,之后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用等额本金还款,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少!

??哪个要付的利息多?

??如果按照贷款100万,贷款期限30年利率5.39%(按照利率上浮10%)来算,等额本息的话总利息约是102万元,每月还款约5600元;等额本金的话总利息约是81万元,第一个月还款7269元,以后每月递减12元。

??从数字上看,等额本金支付利息比等额本息少足足21万,那么从实际情况还有发展眼光看,哪一种更划算?那一种更适合你?

??对于第二个问题:

??目前市场上存在以下两种观点:

??⑴通胀高、货币贬值快、贷款期限越长越好

??货币是在不断贬值的,通货膨胀率越高,贬值越快。也就是说去年的1000元到今年已经不是1000元了,能够购买的东西会变得更少。所以,建议还是把还款期拉的越长越好,虽然貌似付出了很多的利息,但是仔细算算还是很划算的。

??⑵贷款期限并非越长越好,会造成更多利息

??还款期限越长,需要支付的利息就越多。也就是说,按揭购房的利息很可能占了总成本的近一半,这是非常不划算的。只有收益率超过贷款利率,期限才越长越好。(注意:这里的收益率是指长期来看,平均的年化收益率。)

??答案自然一目了然:

??1、如果你的投资收益率不敌银行利率,那么尽可能少贷款、年限也短点、择机提前还款。

??2、如果你的投资收益率超过银行利率,那么这笔钱握在手中显然更划算,多找银行借钱,慢慢还。

??上面是从纯经济学角度展开的讨论,现实生活中,每个人的赚钱能力不同,理财水平也有差异,对负债的敏感性也有不同。

??我曾有位朋友对借钱非常敏感,对信用卡非常抵触,好像每天醒来就欠银行一笔钱一样。对于这样的人,借钱对你的心里状态都有可能产生负面影响。对于这类人,少借钱、等额本息、贷款年限短一些更适合。

??是不是每个人都应该贷满30年呢?

??答案自然是"不一定",因为银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入,以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供,所以收入不稳定、信用不良的人即使想贷满30年也是很有难度的。

??而且,借款人要根据自己的收入和实际状况来确定贷款方式和年限,办理房贷应该以不影响家庭生活为前提,需慎重考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高,势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。

??买房是门大学问,买之前还是要好好认真考虑到这些问题!

??但是对于那些要求摇号、全款买房的楼盘,刚需那也没办法了!

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